在上海浦东新区某大厦内，挂着“法律咨询”的招牌，平日里不少人进进出出惹人注意。这背后，其实是一个“驻点上海、辐射全国”的团伙窝点，打着“互联网+法律”的幌子，推广代理投诉等“黑灰产”业务。
2023年5月，上海市公安机关在沪、苏、津、闽、豫等地同步收网，成功打掉了这个利用发展成员模式实施恶意逃废银行债务的全国性犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人20余人。
近年来，金融“黑灰产”骗局看似层出不穷，实则万变不离其宗。这些违法行为均是利用了人性的弱点，打着制度的“擦边球”，披上“为人排忧解难”的外衣，实则是为了收取高昂费用，攫取非法利益。这类犯罪行为不仅侵害了债权人和债务人的合法权益，更是对社会信用体系建设、金融市场秩序正常运行产生了极大的危害和影响，必须坚决打击、严惩不贷。一直以来，在上海银保监局的指导下，上海银行业保险业不断加强防范手段，借助包括法律手段在内的各项措施，不遗余力打击金融“黑灰产”。
一、“黑灰产”新骗局：代理维权+发展人员，影响广危害大
案件的线索源头来自于去年招商银行信用卡中心（以下简称“招行信用卡”）的日常安全监测。
2022年，招行信用卡在日常监测研判工作中发现，一持卡人账户存在异常。在分析账户交易、行为等多维度数据后，拥有丰富反黑灰产经验的招行信用卡即判断，该账户可能被违法“代理”了。
通过进一步的分析排查，发现该账户相关的上海红六权法律咨询公司（以下简称“红六权”）主要从事“代理维权”“代理投诉”“信用卡债务优化”“网贷高息减免”等典型的金融“黑灰产”业务。
和其他金融“黑灰产”业务模式有所不同的是，“红六权”以所谓的“互联网+法律”商业模式为噱头，通过发展人员推广“黑灰产”业务从中牟利。
鉴于此种发展成员推广“黑灰产”的模式极具社会危害性，且影响范围遍及全国，在人民银行上海分行的指导和支持下，招行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月向上海市公安机关反馈相关问题，开展警企联合打击。上海市公安机关接报后对此案高度重视，经过分析研判、缜密侦查，该案件于今年5月成功收网。
值得警惕的是，该案只是已成产业化、团伙化运营的金融“黑灰产”的冰山一角。犯罪团伙声称可以帮助客户减轻或解决债务问题，在此案中更是“加以利益诱惑”，引导持卡人逾期后反复投诉，甚至伪造、提供虚假材料。不仅浪费了金融资源、侵害了消费者合法利益，更严重扰乱了正常的金融市场经营秩序。
二、乱象滋生：“代理费”打水漂，钱财信用“两空”
自2019年以来，“代理维权”“债务优化”等金融“黑灰产”滋生蔓延，逐渐发展成上下游分工明确的产业链。典型的金融“黑灰产”通常通过套用内容不实的投诉举报模板，缠访缠诉“碰瓷”银行，近年来这一现象越发猖獗。
而这条产业链中的从业人员——“黑中介”，看似在债务人艰难之际伸出“援手”，实际上，债务人在向“黑中介”寻求帮助的那一刻起，已落入犯罪团伙编织的陷阱，其个人权益无法得到有效保障，面临巨大风险隐患。
招行信用卡持卡人王某（化名）的受害经过令人警醒。为解决欠款问题，去年王某求助于一家债务协商公司，对方提出了总计数万元的所谓的律师代理费，并要求王某先行支付5000元，同时将本人实名电话卡寄送至该公司。
王某在按照对方要求支付5000元后，却发现期待中的解决债务始终未落实。而当王某提出退款时，对方严词拒绝，声称费用已用于“操作”解决王某债务问题。不仅如此，该公司工作人员进一步要求王某将本人手机号码进行来电转移，并告知无法以律师身份直接为其协商，而是要冒充王某本人身份联系银行“谈判”。然而，王某的债务问题始终未被解决，先行支付的5000元首付款也打了水漂，走投无路的王某只能向公安机关报案寻求帮助。
回溯过往案例不难发现，“黑灰产”受害者的个人信息数据、资金财产等都面临巨大风险。在代理债务协商过程中，黑中介往往会要求客户提供包含银行卡密码等敏感信息，同时让客户办理呼叫转移或修改预留手机号后将手机SIM卡寄送给代理。这意味着，消费者不仅可能面临资金损失，个人信息还有可能被非法利用，存在巨大风险。
三、重拳打击：案件宣判、黑中介获刑，法律严惩不贷
近年来，金融“黑灰产”乱象已经引起了银行机构、金融监管和司法系统的高度重视。全国多地金融监管、公安、市场监管部门相继发布了《关于防范金融领域不良代理投诉举报风险 优化营商环境的通告》等通告,明确反催收机构的“代理投诉”属于违法行为，必须予以坚决打击。
招行信用卡积极发挥行业领军企业带头作用及在金融安全监测领域的专业优势，自2022年起至今，通过对“黑灰产”建立专项研究机制，精确其行为模式，在全国范围内助力公安机关破获多起黑灰产案件。
特别是在2021 年 6 月，招行信用卡成功协助山东警方侦破一起信用卡“征信修复”伪造文书的标志性案件。2022 年 1 月，此案已由法院
宣判，对金融“黑灰产”起到了极大的震慑作用。
该案中，“征信修复”黑中介郑某和胡某，为一名招行信用卡逾期持卡人伪造了有关部门证明文件，教唆招行信用卡持卡人前往招行网点“修复不良征信”，被招行工作人员识破。法院最终判决胡某犯伪造、买卖国家机关公文罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元；犯伪造事业单位印章罪，判处有期徒刑一年两个月，并处罚金8000元，决定执行有期徒刑二年二个月；郑某犯买卖国家机关公文罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元。
对于“黑中介”伪装、教唆客户，并通过“非法职业代理投诉”提出的无理诉求，招行信用卡对其坚决拒绝。
2022年7月，招行信用卡接到客户张某（化名）投诉信用卡账务问题和索赔要求。招行信用卡高度重视客户的投诉和反馈，但经严密自查后发现张某疑似为非法职业代理投诉，遂立即向广州市公安机关报案。同年12月，广州市公安公安机关以信用卡诈骗罪对张某采取刑事强制措施。
除了对“征信修复”和“非法职业代理投诉”黑灰产给予精准打击，招行信用卡也在持续开展对“反催收联盟”的常态打击，并在发现团伙犯罪的蛛丝马迹后，及时上报警方、协同处置。
2022 年 6 月至今，招行信用卡在日常监测中发现多名持卡人从事“信用卡反催收”黑灰产业务，并涉嫌“兼职”其他违法犯罪活动。其中长春地区持卡人刘某（化名）存在非法经营（套现、养卡）的嫌疑、武汉地区持卡人夏某（化名）在代理推广自媒体软件同时从事金融黑灰产、东莞地区持卡人林某（化名）涉嫌非法从事代还款软件推广……
招行信用卡随即将掌握的相关线索反馈给公安机关。目前，上述三人均已被公安机关采取刑事强制措施。
与此同时，招行信用卡不断健全警企协作、立体化打击金融“黑灰产”长效机制。对“征信修复”“非法职业代理投诉”“反催收联盟”等黑灰产发起集群战役，截断流量链、斩断产业链、打击利益链，持续、主动向上海、北京、重庆、广东、广西、福建、山东、山西、辽宁等多地公安机关反馈并跟踪处置。
四、招行信用卡：构建“银行+客户”双边防控生态
一直以来，招行信用卡以保护消费安全与公平为己任。一方面，将保障消费者的财产安全作为风险控管的首要目标；另一方面，持续建立健全阻断“黑灰产”机制。通过开展专项打击行动，重点打击金融黑灰产、网络黑灰产、黑客攻击破坏等违规行为，清理有害信息，关停违法账号，强化金融企业安全管理，持续打造风清气正的用卡环境，不断净化金融生态。
2022年全年，招行信用卡实时侦测涉诈资金流动风险交易9万笔，发送交易提醒与风险提示逾38万条，对掌上生活App疑似营销风险攻击进行干预超930万次，封控违规账号367万个。
针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，招行信用卡持续加强研判分析，提高命中精度，全力挖掘“停息挂账”“账务清零”“征信修复”等黑灰产线索。2022年起至今，排查、辨识各类“黑灰产”相关信息12万余条。针对金融“黑灰产”通过社交平台、新媒体扩大影响、迷惑受众的特点，招行信用卡构建了“银行+客户”的全新双边防控生态，通过诈骗手法解析、热点知识投送、故事连载、视频直播等人们喜闻乐见的方式实现金融科普，不断提升广大金融消费者的风险防范意识。
而针对消费者通过正规渠道反馈的真实问题，招行信用卡直面短板，积极维护客户的合法权益、支持客户的合理诉求，并在围绕“打造价值银行”的全行整体战略目标下，通过溯源治理、流程回检等持续提升客户体验和服务质量，从根本上预防问题的发生。
在招行信用卡看来，为客户创造安全的环境正是“以客户为中心”的重要落脚点。未来招行信用卡将在监管单位的指导下，继续积极承担社会责任，打击金融“黑灰产”乱象，维护金融市场秩序稳定。
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